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闫冰竹:“互联网+”重塑银行业未来新格局
 
来源: 发表时间:2015-11-23 点击数:0次

 

  今年的《政府工作报告》提出实施“互联网+”行动计划,标志着互联网开始跳出行业范畴,正式上升为国家战略,成为推动中国经济转型升级的一大新引擎。聚焦到金融领域,“互联网+金融”碰撞出近年来迅速崛起的互联网金融,深刻影响重塑着商业银行格局。“互联网+”犹如一座蕴含巨大能量的宝藏,等待着广大商业银行发掘和挖潜。

  “互联网+”点燃创新发展新引擎

  “互联网+”是互联网理念的升级版,强化互联网与经济社会各领域的深度融合。通过互联网创新因子,将裂变式地激活经济社会发展的深层活力,增强经济发展的新动力(310328,基金吧),促进经济社会提质增效。

  “互联网+”将开启创新创业的新时代,并催生转型升级的新业态,且在这一过程中,构建起充满活力的新金融。金融业的发展历来与科技创新齐头并进。可以说,金融成就科技创新,科技创新再造新金融,两者相互激荡。在“互联网+”时代,金融与互联网碰撞出互联网金融,释放出巨大金融能量。一方面,互联网企业通过第三方支付、网络理财、P2P等互联网金融产品激发整体金融活力;另一方面,金融机构持续进行“+互联网”的转型,两者殊途同归,共同推动“互联网+金融”发展。

  “互联网+金融”将进一步丰富现有金融体系,有效提升金融资源的配置效率,深入推动普惠金融发展,加速我国金融体系由垄断走向竞争、由单一走向多元、由封闭走向开放,推动构建起多种形式并存、开放竞争、功能互补的、充满活力的现代金融体系。

  “互联网+”再造商业银行新模式

  在“互联网+”时代,作为与实体经济紧密相关的银行业,率先受到“互联网+”作用与影响。互联网由外而内渗透到商业银行各个环节,将加速商业银行模式转型升级。

  “互联网+渠道”:构筑线上线下立体化网络。互联网的出现打破了时空局限,使得金融服务不受地域限制、网点限制、规模限制,有了“无限扩展”的可能。商业银行的网点面临着新时代下被重新定位的转型。商业银行要通过互联网技术,持续提升网点智能化水平,实现物理网点到智能网点的全面升级,锻造“互联网+”时代下的线下优势。此外,商业银行还应主动构建或合作共建“互联网+”时代下的线上平台,进一步掌握提供金融服务的主动权和前端话语权。

  “互联网+产品”:明确需求导向的创新路径。产品是竞争的基石,是嫁接商业银行与客户的桥梁纽带。在“互联网+”时代,信息的全面互联互通,引发了客户对跨越时间、跨越金额、跨越业态的金融需求的无限想象力,金融产品日趋多元化、个性化、定制化。金融是市场的血液、经济的灵魂,不可能游离这样的时代而独立发展,必须顺应时代需求,明确需求导向的创新路径,才能在琳琅满目的金融产品中脱颖而出、真正赢得客户。

  “互联网+服务”:创造极致便捷的客户体验。服务是商业银行的天职和本质特征。服务的好坏,影响着商业银行的客户关系质量。在“互联网+”时代,服务的内涵发生了深刻变化,服务的选择更加多种多样,服务的方式更加立体多元,服务的体验更加极致便捷。商业银行一对一的贴心服务,很难再赢得客户青睐,因此需要深植深化互联网思维,秉承“客户至上、极致体验”的服务理念,为客户提供更加人性化、友好型、智能化的服务,让客户收获更多的满意和惊喜。通过创造极致服务的客户体验,持续增强客户粘着度,夯实商业客户基础。

  “互联网+组织”:形成高效扁平的管理架构。目前,商业银行组织架构多数属于总分支垂直联动架构。“互联网+”时代下,商业银行需面对瞬息万变的市场格局和稍纵即逝的市场机遇,如何灵活适应外部市场环境的变化,传统的组织架构难以为继,需构建能高效响应客户需求、及时提供解决方案的组织架构。因此,商业银行需要以市场化和集约化思维推进组织架构变革,强化板块之间的资源整合,提高运营效率,增强战略执行力和市场响应能力。

  “互联网+机制”:打造数据驱动的运营模式。商业银行互联网化过程的核心是数据化。所有的经营行为、管理行为都以数据形式记录下来,形成“大数据”。通过数据化,能够实现一切业务都可以被分析。一方面,管理模式可实现从“经验依赖”到“数据依据”的转化。商业银行将在深入了解和把握银行自身乃至市场状况的基础上,更加科学地评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源,引导银行业务科学健康发展。另一方面,营销模式可实现从“粗放营销”向“精准营销”的转化。商业银行将在综合分析客户行为数据的基础上,推荐更加符合客户喜好的个性化产品,提升客户消费频次。通过数据化,真正让“数据发声”、让“数据说话”,煅造支撑未来发展的“最强大脑”。

  北京银行(601169,咨询)在“互联网+”时代的实践与探索

  随着互联网的蓬勃发展,北京银行积极抢抓互联网发展机遇,运用互联网思维、大数据思维,多方位探索金融与互联网的融合发展,开辟了“互联网+”时代中小银行创新发展的新道路。

  打造国内一流的直销银行。北京银行依托与荷兰ING集团战略合作得天独厚的优势,于2013年率先推出国内首家直销银行,并设立独立业务条线—直销银行总部。目前已构建网站、手机、微信、电话“四位一体”的线上渠道,推出“惠存类、慧赚类、会贷类、汇付类”四大产品体系,并搭建起涵盖产品研发、营销策划、运营管理、客户体验、风险管理等条线的组织架构。同时,北京银行积极借鉴ING直销银行成功经验,深化双方合作层次,实现了人才、技术、知识等多方面的智力交流。

  加强与互联网的跨界合作。与互联网企业跨界合作,能更好地发挥商业银行的资源优势以及互联网企业的渠道优势和技术优势,促进商业银行产品和服务从量变到质变的提升。目前,北京银行已与小米公司、360公司、腾讯公司签署全面战略合作协议。

  推出全新体验的智慧网点。推出国内首家“京彩E家”智能“轻”网点,全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、手机银行、微信银行以及触屏设备、终端机具等全渠道设备,实现线上线下服务的无缝衔接,为客户提供覆盖存取转账、理财投资、贷款融资、生活缴费等全天候的金融服务。同时,在中国最具活力的中关村(000931,咨询)地区,启动首家智能银行,功能设计在业内开创了多个“第一”。

  丰富立体多元的服务渠道。“互联网+”时代,金融将伴随互联网的“长尾效应”,实现在生产生活的自由流淌、无处不在、触手可得。北京银行积极开展线上线下布局,不断扩展多元服务渠道,最大限度地让金融惠及更多市场主体和群众百姓。目前,北京银行构建了涵盖网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、微信银行、在线银行等多渠道、立体化的金融服务平台。

  夯实科技引领的发展支撑。站在“互联网+”的起点上,北京银行再次实施“科技引领”战略,大力推进核心业务系统升级改造和数据仓库项目,构建资源和数据一体化共享平台,不断提升信息数据处理能力、服务能力和决策支持能力;加快顺义研发中心建设,为激情拥抱“互联网+”时代提供强大的科技支撑,持续提升“智慧增长”的新动力。

  面向未来,金融与互联网的融合发展必将掀开金融史册崭新的一页,书写更加波澜壮阔的发展篇章。北京银行将积极拥抱“互联网+”行动计划,打造更加高效、更加普惠的金融模式,为“大众创新、万众创业”注入更多金融活力。(作者系北京银行董事长)


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